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支付通道及系统设计

支付渠道是指能够提供资金流转功能的通道,我们常见的支付方式都要通过对应的支付通道来完成。支付渠道需要进行管理,那么为什么需要对支付渠道进行管理呢?下面通过场景说明其必要性。

支付渠道,也可以叫支付通道,是指能够提供资金流转功能的通道,包括但不限于银行、第三方支付机构。我们常见的借记卡(储蓄卡)、贷记卡(信用卡)、微信、支付宝、云闪付等支付方式,都是通过对应的支付通道完成支付的。

支付渠道管理,通俗理解就是对支付渠道的管理, 为什么需要对支付渠道进行管理呢?下面通过场景说明其必要性。

场景一

电商公司A,在初期,为了使产品快速的成型上线,支付是辅助功能,支付收银台设计的是一个简单的收银台,只有【支付宝】,那我们该如何实现呢?

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支付收银台只有一个支付方式——支付宝,是固定的,对应支付通道也是一个固定的,支付的时候直接请求支付宝就可以,调用流程简化如下

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场景二

还是这个公司A,产品上线之后,业务发展的不错,产品也不断的迭代,单一的支付方式无法满足业务发展,收银台会发展到这样

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相比于场景一,支持了更多的支付方式,这意味着需要接入更多的支付通道。后续也有可能会支持更多的支付方式,也就有可能需要接入新的支付通道。这个时候我们就需要思考了,比如下面的几个问题:

通道很多,如何对它们进行统一的维护呢?

当同一个支付方式有多个通道的时候,如何进行通道选择(即支付通道路由)?

后面如果新增通道,如何能灵活的进行添加呢?

这些可以总结为:需要对支付渠道进行管理。那支付渠道管理是管理什么?以及怎样进行支付渠道管理的设计呢?下面就以电商平台为例,进行支付渠道管理的设计。

01 场景分析

电商平台(以下简称平台A)的交易业务流程(担保交易)可以描述为以下几步。

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1. 买家通过平台A购买商品:下单并支付完成;

2. 卖家收到订单,进行发货;

3. 买家收到包裹后,确认收货;

4. 平台A进行资金结算(按平台的结算规则),结算到卖家平台账户;

5. 卖家可以在平台A进行提现,提到卖家自己的银行卡。

在这个过程中,也可能发生退款,可以分为2类——售前退款和售后退款:

a)售前退款:买家下单支付成功之后,确认收货之前的退款。

b)售后退款:买家确认收货之后的退款。

两者主要的差异是退款的钱由谁来出,售前退款因为资金还没有结算给商家,所以资金是从平台A退给买家;售后退款就需要从商家的账户退给买家。

我们对上述流程进行简化,重点突出与支付渠道相关的部分,如下图所示。我们拆分成3个流程进行支付渠道需求分析:

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1.1 支付流程

对平台A来说,首当其冲的是要保证用户能支付成功;其次才是其他的,比如通道的成本、用户体验等。分析渠道管理的功能:

(1)渠道的基本信息管理维护

渠道支持哪些支付方式。收银台展示的支付方式都可以走哪些渠道。

渠道的状态维护。例如某一个渠道现在有问题,那后续的交易是不能继续发到这个渠道的,需要维护成下线或者不可用。有的渠道有日常维护,比如每天的凌晨0点-1点不可用,需要增加渠道的维护时间配置。

(2)渠道路由

根据用户支付方式,选择一个最优的支付渠道。影响路由可能的因素,比如:通道费率、买家是否已经在某个通道支付过、渠道是否支持、渠道当前是否可用、支付环境(比如微信环境有h5、小程序、sdk,设计的时候可能会定义成不通的通道),以及也有可能会有一些业务上的限制,比如跨境交易只能走固定的几个通道。

(3)补单流程

正常情况下,渠道侧支付成功后,都会主动发送回调通知,告诉平台这笔订单的状态,但是如果出现了意外,渠道的通知服务异常了,单纯依靠渠道的回调就有问题了,用户银行卡已经扣钱了,但是平台的订单还是待支付,所以为了避免这种情况的发生,就需要有补单任务,主动去渠道查询订单状态。

(4)错误代码映射

提升用户体验。一般如果支付失败,渠道都会返回对应的错误代码以及错误原因,但是有些渠道,特别是银行卡支付的时候,因为失败的原因有很多种,且渠道直接返回的原因,如果直接展示给用户的话,用户不一定能理解,所以需要做一层转换,转换成用户容易理解的文案。

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1.2 退款流程

退款都是原路退,即支付的时走的银联,退款的时候也走银联渠道退款。但是也有情况例外,比如:

超过通道的原路退款时间:每个通道不尽相同,有的是一年、两年或者更久,也有个的只有6个月,比如微信支付宝。超过期限就不能原路退了。

原路退异常:比如微信账号注销、卡注销等等。

所以退款这里,还需要考虑下无法原路退的情况,应该如何处理。

1.3 提现流程

这块涉及的功能和支付流程类似。需要额外考虑的是如果所有的提现渠道都有问题的时候,提现流程如何进行处理。

02.支付渠道管理设计

2.1 支付渠道管理总体架构设计

根据上一部分的业务场景分析,支付渠道管理系统的架构设计如下:

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2.2 支付渠道路由

(1)路由要素分析

路由要素有很多,下图列了一下常见的要素。

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渠道与支付方式的映射关系:是某个支付方式可以走哪个渠道的关键配置。

通道限额:除了微信或者支付宝支付的,银行卡支付通道都是有单笔支付限额,以及日限额。

渠道状态:渠道当前是否可以用。

渠道权重:比如建设银行-借记,提交筛选完之后,还有2个渠道可以用,这个时候就需要通过配置的权重,选择有限走哪个渠道。

白名单:渠道上配置白名单,白名单类型可以是卡号、买家用户ID、卖家用户ID,如果配置了白名单,在满足渠道条件之后,会优先走这个通道。

产品码:做业务区分。根据前面场景分析,某些渠道只能走特定的业务。

支付环境:同一种支付方式在不同的环境路由到不同的渠道。比如微信支付,可能的支付环境有:微信小程序环境、微信h5环境、SDK环境、浏览器环境,环境不一样,实际发送渠道请求的参数也不一样,所以需要进行区分。

渠道费率:每个渠道都会收手续费,会有一个费率配置。在实际路由配置的时候,费率选择问题可以和权重进行合并,运营人员直接根据产品策略,配置渠道权重,以达到目的。

维护时间:通道会有维护时间,即某段时间不能接受交易请求。银行类的交易,维护比较常见。

(2)路由逻辑

核心逻辑是——选择一个最优的可以使用的通道。其选择过程如图所示:

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条件过滤:根据请求参数,选出所有符合条件的渠道集合。实现起来比较简单,配置好条件,筛选的时候逐个进行比较,如果符合就继续下一个条件,如果不符合就中止,进行一个下一个渠道筛选。

渠道选择:从可用的渠道集合中选择一个最优的渠道。一般会进行一个打分制,需要配置分数规则,比如配置的费率规则:

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把所有的分数进行加和,就是这个渠道的分数,最后返回一个分数最高的渠道。比较特殊的,如果命中了白名单,则可以直接返回这个渠道。

(3)退款渠道路由

退款渠道的路由很简单,就是退款的时候获取到原单渠道,那么这个渠道就是退款渠道。

2.3 统一结果码映射

这里不仅有支付失败的错误文案映射,也还有订单状态的映射,因为渠道的返回报文有对应的返回码,这个在对接时候,渠道方会告知哪些返回码是成功的。这块的处理流程如下:

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2.4 补单逻辑

不管是支付、退款还是提现,补单流程是统一的,如下图所示(图十一):

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不同的是,支付/退款/提现的查询,需要请求不同的接口,需要跟进订单类型进行适配。

2.5 退款超期处理

这里说的超期包含2种情况:

一是这笔退款订单的处理超过了一定的时间还没成功,我们就认为可能是有问题。这个时间是多少呢?不同渠道还不一样,微信或者支付宝的退款一般是很快的,银行卡的退款可能会慢一点,最长可能会到几天才会成功,所以这个时间配置在渠道配置里;

二是这个笔订单像上面说的几种情况,没办法原路退款了。

这2种情况我们都是需要发现并解决的,毕竟最终是需要把钱退给买家的,所以我们需要把这部分订单找出来,然后进行处理就好。整个处理流程可以设计如下:

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这块核心就是需要把这个订单发送到【线下处理系统】(一个能承载这部分订单且能串通这个流程的系统即可)。对于处理方式,常见的有:

联系买家,进行线下打款,打一笔资金到买家的银行账户或其他的收款账户。

如果是渠道系统问题,可以再把退款单进行原单重新发送(前提是渠道支持重复发送)。

03 支付渠道管理后台

3.1 支付银行管理

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这里的支付银行和收银台侧支付方式对应,是用于后面配置支付渠道路由。

3.2 支付渠道管理

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支付渠道管理维护了支付通道的基本信息。描述为:哪个机构(外部机构的简称)、什么业务(入款、出款等)、什么支付类型(借记、贷记渠道)的通道,并为其定义一个在该支付平台的唯一通道编码。其中:

  • 修改:对渠道基本信息进行修改;
  • 配置接口参数:对这个渠道的接口请求参数进行配置;
  • 银行配置:配置这个渠道能支持哪些支付银行。

3.3 渠道路由

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渠道路由维护了支付银行和支付渠道的一些条件,如果需要修改。

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3.4 白名单管理

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白名单管理是为某个用户或者是卡号添加渠道白名单,在白名单列表里,渠道路由的时候有优先走这个渠道。

专栏作家

陈天宇宙,微信公众号:陈天宇宙,知识吧专栏作家。多平台支付领域专栏作者,十年资深产品;专注为10万支付产品经理和支付机构以及企业提供深度支付内容和服务!

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